Gradul de indatorare: ce trebuie să știi despre rata de îndatorare și cum se determină aceasta?
Indiferent de tipul de împrumut pe care îl solicitați de la o instituție financiară, unul dintre factorii de analiză care determină dacă vi se va aproba sau nu un credit este ceea ce finanțiștii numesc gradul de îndatorare.
Trebuie remarcat faptul că termenul “grad de îndatorare” se referă atât la persoanele fizice, cât și la entitățile bancare și că reglementările statutare ale Băncii Naționale stabilesc o valoare maximă a gradului de îndatorare. BNR stabilește valoarea maximă a gradului de îndatorare la începutul anului sau în funcție de necesități datorate stării economiei.
Calcul grad de indatorare
Valoarea datoriei pe care o persoană sau familia sa trebuie să o achite în fiecare lună în raport cu venitul său total reprezintă, în esență, măsura gradului de îndatorare.
Acest raport, pe care BNR îl calculează în procente, poate evolua în funcție de anumiți factori macroeconomici, în special de cei care țin de modul în care fiecare instituție financiară își gestionează în mod specific creditele.
Acesta este și motivul pentru care gradul de îndatorare variază de la o instituție financiară la alta cu câteva puncte procentuale, în plus sau în minus.
Banca care accepta cel mai mare grad de indatorare
O instituție financiară decide dacă poate sau nu să ofere un împrumut și valoarea maximă a acestuia în funcție de valoarea procentului de îndatorare.
Grad maxim de indatorare
BNR stabilește nivelul de îndatorare.
Începând cu 1 ianuarie 2020, nivelul maxim de îndatorare al BNR a fost stabilit la 40% din venitul net pentru creditele în lei și alte plăți obligatorii.
Prin programele garantate de guvern, gradul de îndatorare pentru un credit destinat achiziționării unei locuințe poate ajunge la 45% din venitul net. Pentru creditele acordate în valută, BNR a stabilit un plafon de îndatorare de 20%.
Politica BNR se străduiește să evite și să limiteze supraîndatorarea populației și cere consumatorilor să se împrumute doar până la limita venitului net.
Valoarea coșului minim a fost eliminată de BNR din calculul ratei de îndatorare.
Este important de reținut că atât valoarea datoriei pe care o persoană o are, cât și valoarea unui împrumut pe care l-a solicitat, sunt direct legate de nivelul veniturilor sale. Prin urmare, o persoană care nu are datorii din credite va putea primi un împrumut a cărui valoare nu poate depăși nivelul maxim de îndatorare stabilit de BNR.
Un venit mai mare va permite obținerea unui credit mai mare, în timp ce un împrumut cu o valoare mai mică este posibil cu un salariu minim.
Când ai mai multe opțiuni de credit, poți profita de cea mai avantajoasă pentru situația ta.
